做好這幾點，理賠不擔憂

　　實際上，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議，保險合同具有法律效力，一般來講，正規(guī)保險公司都不會“無理拒賠”，會嚴格依據合同履約，保險公司理賠的原則是“不惜賠也不濫賠”。因此，投保人只要做好以下幾方面，就可不必擔心理賠問題。
 

　　一是投保前

　　01確定投保險種

　　不同險種，保障的內容不一樣。在進行投保前，首先要清楚的了解各個險種的功用差異，合理購買和搭配險種。

　　02明確保障范圍

　　同一險種，保障責任也存在一定差異，在投保前，要明白自己所選擇險種的具體保險責任，也就是什么情況下保險才會給你賠償。如重疾險根據病種嚴重情況，分為重癥、中癥、輕癥、特定疾病等保障責任；如醫(yī)療險有涵蓋醫(yī)保目錄內、醫(yī)保目錄外保障責任的區(qū)別。只有符合相應定義，才可最終獲賠。
 

　　二是投保時

　　01認真閱讀保險條款

　　保險條款是理賠的重要依據，即便是同一類型的產品也會由于條款的不同而在理賠時存在差異，特別是保險合同中的保險責任條款及免責條款，要仔細閱讀。

　　02如實進行告知

　　購買各類險種都需進行如實告知，特別是健康告知，醫(yī)療險、重疾險等健康告知更為嚴格。是否如實填寫，直接影響后續(xù)理賠。
 

　　三是出險后

　　買保險的最終目的當然不是為了出險，但如果真的不幸出險了，應該如何申請理賠呢？

　　首先，保險公司理賠是非常規(guī)范嚴謹的，且嚴格依照保險合同執(zhí)行。因此，出險后，應及時參照保險合同或官方發(fā)布的理賠服務指南，啟動理賠申請流程。其次，需要特別注意，理賠申請資料是保險公司理賠的依據，資料越齊全，理賠效率就越高。一般可通過登錄保險公司官方平臺自助查詢理賠申請所需材料，也可以通過保險公司全國統(tǒng)一客服電話或保險代理人咨詢相關流程。最后想強調的是，保險理賠其實“并不難”，只要滿足上述條件就能獲得相應賠付，大家可以放心。希望大家買對保險，幸福人生。
 

　　容易造成“拒賠”有哪些原因？

　　一般來說，客戶遭遇“拒賠”主要有三種情況：
 

　　一是產品具體條款與理賠申請情形不符合

　　（一）未關注產品的條款細節(jié)

　　眾所周知，保險條款具有一定的專業(yè)性，需要消費者在購買保險時，花一定的時間去仔細閱讀，保險條款中一些關鍵事項對后續(xù)的理賠非常重要，有必要在投保時了解清楚的，特別是諸如保險責任、保險期間、責任免除、寬限期、猶豫期等條款，對風險事故的理賠有重要影響。如重疾險針對每個病種都會有明確的定義，并非消費者自己認定的重病就可以，必須符合條款定義及保險合同約定的條件，才可獲賠。
 

　　二是險種功用類別與理賠事故性質不匹配

　　（二）不清楚投保的險種功用

　　首先，可能出乎大家意料，“險種不匹配”是拒賠很重要的原因。很多人投保時并沒有真正搞清楚自己購買的產品類別和功用。這樣導致的結果就是，雖然買了保險，但是不知道自己的保險到底能保些什么，也不知道什么條件下才可以理賠。直到發(fā)生風險事故，申請理賠時，才發(fā)現(xiàn)買了并不是自己想要的保險，從而遭遇拒賠。一份保單往往只聚焦保障部分風險，而非所有風險。所以要在購買前清晰理解自己購買的保險所承擔的事故責任范圍。
 

　　三是未履行法定義務，特別是未履行如實告知義務

　　（三）投保時未如實告知

　　還有一種常見的拒賠情況為客戶投保時未就保險公司的詢問事項進行如實告知。根據法律規(guī)定，購買保險時，消費者需要如實告知健康等情況，滿足保險合同對應的投保條件才能投保。保險的一個重要原則就是最大誠信原則，如果消費者帶病投保或故意隱藏病史，沒有如實告知健康情況，就很可能導致后續(xù)無法理賠，保險公司也有權依法解除合同。梳理后，我們發(fā)現(xiàn)，“保險理賠難”主要問題不是出現(xiàn)在理賠階段，更多是在投保階段出現(xiàn)，諸如投保時不清楚投保的險種功用、未關注產品的條款細節(jié)、沒有如實告知健康狀況等情形，造成理賠階段遇到拒賠情況。深圳律師事務所