當您完成抵押貸款時，這通常是長達數月的購房、尋找貸方和完成承銷流程的最后一站。但是在關閉日你還不清楚。如果您的財務狀況發生了巨大變化，貸方可能會拒絕您的抵押貸款。深圳經濟糾紛律師講為什么抵押貸款在結束時可能會被拒絕 - 以及如何保護自己免受這種情況的影響。
承銷商拒絕貸款的頻率如何？
根據《房屋抵押貸款披露法》報告的數據，2019 年，承銷商拒絕了所有購房抵押貸款申請的 8.9%。消費者金融保護局表示，2019 年 HMDA 數據中包含約 920 萬筆貸款，這意味著大約 819,000 筆購買申請被拒絕。然而，自 2004 年以來，抵押貸款拒絕率穩步下降，當時約有 14% 的貸款申請人的申請被拒絕。大多數貸方都需要報告抵押貸款被拒，并且可以從九個拒絕原因的列表中進行選擇。根據 2019 年的數據，以下是申請人被拒絕的原因以及每種原因的申請比例：
按揭貸款可以在關閉后被拒絕嗎？
雖然這種情況很少見，但在借款人簽署完結文件后，抵押貸款可能會被拒絕。例如，在某些州，銀行可以在借款人關閉后為貸款提供資金。“在資金轉移之前，這并非聞所未聞，它可能會分崩離析，”這也可能發生在再融資關閉期間，因為借款人有三天的撤銷權。在此期間，借款人有權收回貸款，因此銀行可能會立即推遲匯款。“在我們發送電報之前，我們再次對就業進行了核實，”“因此，如果您在撤銷期間失業，那么我們將取消貸款。”
如何在關閉時或關閉后避免抵押貸款被拒絕
根據抵押貸款數據公司 ICE Mortgage Technology 的數據，承銷過程平均持續 51 天。在這個關閉前的時間范圍內，“不要改變你的財務狀況，”Rueth 說。“這是一筆數額巨大、責任重大的大筆貸款。伴隨著這種責任而來的是大量的審查。”要嘗試幫助您獲得成功的機會，請執行以下步驟：
不要開設新的信用賬戶
申請新的貸款或信用卡可能會向貸方發出信號，表明您正在為錢而苦苦掙扎。它還可能導致您的 DTI 比率增加，這可能會使您的貸款處于危險之中。
密切關注您的信用卡賬戶
按時付款以保持您的信用狀況良好，并避免出現余額以保持您的 DTI 比率較低。盡量推遲大筆購買——比如你新家的家具——直到你完成貸款。
不要換工作
如果可能的話，最好在整個抵押貸款過程中保住你的工作，Rueth 說。轉換到新公司或新角色可能會中斷您的抵押貸款申請，因為您的貸方需要重新驗證您的就業和收入。
與您的貸方溝通
如果您需要換工作或開設新的信用賬戶，請讓您的信貸員隨時了解情況。他們可以幫助您弄清楚如何減少對您的抵押貸款申請的影響。
如果您的抵押貸款在關閉時被拒絕怎么辦
根據聯邦貿易委員會的說法，如果您的抵押貸款申請被拒絕，貸方必須告訴您原因或告訴您您有權詢問原因 。原因也必須具體。例如，銀行可能會說您受雇的時間不夠長。如果您收到不太有利的條件，例如高利率，銀行必須告訴您原因。一旦你知道抵押貸款被拒絕的原因，“你就可以做出相應的反應，”福田上沙律師說。例如，如果您知道您的貸款因換工作而被拒絕，請重新開始申請流程。您也可以向不同的貸方申請。每個人都有不同的貸款要求，僅僅因為一個貸方拒絕您的申請并不意味著另一個貸方會拒絕。
為什么抵押貸款在關閉時被拒絕
“這通常是因為失業或信用報告出現了一些令人震驚的更新，”深圳經濟糾紛律師說：在承銷過程中 ，貸款承銷商將審查您的收入、就業、信用記錄和資產。如果承銷商批準您的申請，您可以前往收尾表。但是貸方通常會在批準和關閉日之間的某個時間仔細檢查您的財務狀況，以確保沒有任何變化。雖然在此窗口內被拒絕的情況不太常見，但通常會發生以下原因：
你的就業情況發生了變化
如果您失業或更換雇主或貸款人無法與您的經理聯系，則抵押貸款可能會失敗。“我們在關閉前八天進行雇主驗證，但有些人會在早上進行驗證，”Rueth 說。如果貸款人聯系您的雇主時您的工作發生了變化，他們可能會懷疑您是否有能力負擔貸款。
你的債務收入比太高
您的 DTI 比率可幫助貸方衡量您每月有多少收入用于償還債務。貸方通常尋求 43% 或更低的后端比率。“如果你已經積累了信用卡或購買了汽車（自批準以來），那么我們將不得不將這些債務用于你的收入，”福田上沙律師說。“如果他們讓你的債務收入比過高，你可能會被拒絕貸款。”
您有新的信用問題
貸方在關閉之前會進行“信用刷新”，以查看自批準以來您的信用評分是否發生變化或您的信用報告中出現任何新內容。如果您的報告中出現負面項目或您的分數低于最低分數要求，則可能會取消批準。
你缺乏現金來關閉
借款人通常需要足夠的錢來支付首付 、過戶費用和幾個月的現金儲備。一旦您提交抵押貸款申請，貸方應提供“現金結算”美元數字。但是，如果您在關閉日沒有足夠的資金，您可能無法獲得貸款。有時發生這種情況是因為買家希望從他們的房屋銷售中獲得一定的利潤，但它落空了。